Как рассчитать свою цель FIRE

Простая формула

Ваша FIRE-цифра рассчитывается по формуле:

FIRE-цифра = Годовые расходы ÷ Ставка изъятия

При стандартной ставке изъятия 4%:

FIRE-цифра = Годовые расходы × 25

Это называется Правилом 25 — для выхода на пенсию вам нужно инвестировать сумму, в 25 раз превышающую ваши годовые расходы.

Пример: при годовых расходах $50 000 ваша FIRE-цифра составляет $50 000 × 25 = $1 250 000.

Шаг 1: Рассчитайте годовые расходы

Самое важное число в формуле FIRE — ожидаемые годовые расходы на пенсии. Это не обязательно то, что вы тратите сегодня.

Отслеживайте текущие расходы в течение 3-6 месяцев для базового уровня. Затем скорректируйте для пенсии:

Вычтите расходы, связанные с работой — дорога, рабочая одежда, обеды вне дома.

Добавьте расходы на здоровье — страховые взносы, личные медицинские расходы (особенно при выходе на пенсию до 65 лет, когда начинает действовать Medicare).

Добавьте досуг и путешествия — у вас будет больше свободного времени, что может означать больше расходов на хобби и поездки.

Учтите изменения жилья — планируете ли вы уменьшить жилплощадь, переехать в более дешёвый район или погасить ипотеку до пенсии?

Реалистичный диапазон для большинства людей — $30 000-$80 000 в год, в зависимости от образа жизни и местоположения.

Шаг 2: Выберите ставку изъятия

Ставка изъятия определяет ваш запас прочности:

4% (Стандарт) — 30 лет пенсии, исторический успех 95%. Умножьте расходы на 25.

3,5% (Консервативно) — 40+ лет пенсии. Умножьте расходы на ~28,6.

3% (Сверхнадёжно) — 50+ лет пенсии, максимальная безопасность. Умножьте расходы на ~33,3.

Компромисс: чем ниже ставка, тем выше FIRE-цифра и тем дольше нужно работать. Каждое снижение на 0,5% добавляет около 2-4 лет к трудовому стажу.

Для большинства ранних пенсионеров в возрасте 30-40 лет 3,5% — хороший баланс между безопасностью и достижимостью.

Шаг 3: Спрогнозируйте сроки

Когда FIRE-цифра известна, следующий вопрос: сколько времени потребуется, чтобы её достичь?

Формула использует сложный процент: при текущих сбережениях (S), годовых взносах (A) и ожидаемой доходности (r) годы до цели (T) составят:

лет = ln((T × r + A) / (S × r + A)) / ln(1 + r)

Пример: $100 000 сбережений, $24 000/год взносов, 7% доходности и цель $1 250 000:

лет = ln((1 250 000 × 0,07 + 24 000) / (100 000 × 0,07 + 24 000)) / ln(1,07) ≈ 22,4 года

Это означает пенсию примерно в 52 года при старте в 30 лет.

Главный рычаг для сокращения этого срока — норма сбережений. Её повышение с 25% до 50% может вдвое сократить время до FIRE.

Типичные ошибки при расчёте FIRE

1. Недооценка расходов — Большинство людей тратит больше, чем думает. Тщательно отслеживайте и добавьте запас 10-20%.

2. Игнорирование инфляции — Ваши расходы со временем вырастут. Историческая доходность акций 7% минус инфляция 3% даёт примерно 4% реальной доходности. Наш калькулятор использует цифры с поправкой на инфляцию.

3. Забывание налогов — Если большая часть сбережений на счетах с налоговыми льготами (401k, традиционный IRA), помните, что изъятия облагаются налогом. Учитывайте налоги в оценке расходов.

4. Отсутствие плана на крупные единовременные расходы — Новая крыша, автомобиль, учёба детей — всё это плохо вписывается в годовые оценки.

5. Стремление к излишней точности — Расчёты FIRE — это оценки, а не гарантии. Рынки колеблются, расходы меняются, жизнь преподносит сюрпризы. Используйте свою FIRE-цифру как ориентир, а не как жёсткую цель.

Используйте наш FIRE-калькулятор для расчётов и просмотра прогнозируемого роста капитала по годам.