Coast FIRE: Der vollständige Leitfaden
Coast FIRE ist der Punkt, an dem Ihre bestehenden Anlagen bis zum traditionellen Rentenalter ohne weitere Einzahlungen auf Ihre FIRE-Zahl anwachsen — Sie müssen nur genug verdienen, um bis dahin Ihre Lebenshaltungskosten zu decken.
Was ist Coast FIRE?
Coast FIRE ist der Punkt auf Ihrem FIRE-Weg, an dem Sie genug gespart haben, dass Ihre bestehenden Anlagen — selbst wenn Sie nie wieder einen einzigen Dollar einzahlen — bis zum traditionellen Rentenalter (in der Regel 65) dennoch auf Ihre vollständige FIRE-Zahl anwachsen.
Der Name kommt von der Idee, dass Sie dem Ruhestand sozusagen „entgegenrollen“. Sie müssen nicht mehr aggressiv sparen. Sie müssen nur genug verdienen, um Ihre aktuellen Lebenshaltungskosten zu decken, während Ihre Anlagen durch den Zinseszinseffekt die eigentliche Arbeit leisten.
Wenn Ihre FIRE-Zahl beispielsweise $1,000,000 beträgt und Sie 35 Jahre alt sind, könnte Ihre Coast-FIRE-Zahl bei etwa $200,000 liegen. Sobald Sie $200,000 investiert haben, wachsen diese bei einer Rendite von 7% bis zum Alter von 65 auf über $1,000,000 an — ganz ohne weitere Einzahlungen.
So berechnen Sie Ihre Coast-FIRE-Zahl
Die Coast-FIRE-Formel nutzt den Zukunftswert einer Einmalanlage:
Coast-FIRE-Zahl = FIRE-Zahl ÷ (1 + r)^n
Dabei gilt: - FIRE-Zahl = Ihr Zielportfolio (jährliche Ausgaben × 25) - r = erwartete jährliche Rendite (typischerweise 7%, bzw. 5% nach Inflation) - n = Jahre bis zum traditionellen Rentenalter
Beispiel: Ihre FIRE-Zahl beträgt $1,000,000, Sie sind 35, Sie möchten bis 65 (30 Jahre) „coasten“, und Sie erwarten eine Rendite von 7%:
Coast-FIRE-Zahl = $1,000,000 ÷ (1.07)^30 = $1,000,000 ÷ 7.61 ≈ $131,400
Sobald Sie also etwa $131,000 investiert haben, könnten Sie theoretisch vollständig mit dem Sparen aufhören und Ihre FIRE-Zahl bis 65 dennoch erreichen. Nutzen Sie unseren Coast-FIRE-Rechner, um Ihre eigenen Zahlen sofort zu berechnen.
Coast FIRE vs. Barista FIRE vs. Full FIRE
Diese drei Strategien liegen auf einem Spektrum, wie viel Sie weiterarbeiten und sparen:
Coast FIRE — Sie zahlen nichts mehr in Ihre Anlagen ein, arbeiten aber weiter, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken. Ihre bestehenden Ersparnisse wachsen unangetastet weiter.
Barista FIRE — Eine Unterform von Coast FIRE, bei der Sie auf Teilzeitarbeit umsteigen (oft wegen der Krankenversicherung). Sie zahlen möglicherweise weiterhin kleine Beträge ein.
Full FIRE — Sie hören vollständig auf zu arbeiten und leben von den Entnahmen aus Ihrem Portfolio.
Der entscheidende Unterschied liegt darin, ob Sie Ihre Anlagen noch anfassen. Coast FIRE bedeutet, Ihr Vermögen vollständig in Ruhe zu lassen, damit es sich verzinst; Barista FIRE bedeutet, dass Teilzeiteinkommen die Ausgaben deckt (und manchmal kleine Einzahlungen ergänzt); Full FIRE bedeutet, aus dem Portfolio zu entnehmen.
Die Risiken des Coastens
Coasten ist nicht ohne Risiko. Die größten Gefahren:
1. Geringere Renditen als erwartet — Wenn der Markt 4% statt 7% liefert, bleibt Ihr Portfolio weit hinter dem Ziel zurück. Ein 30-jähriger Coasting-Plan reagiert äußerst empfindlich auf die tatsächlich erzielte Rendite.
2. Inflation — Ihre FIRE-Zahl basiert auf heutigen Dollars, aber Ihre künftigen Ausgaben werden höher sein. Nutzen Sie inflationsbereinigte Renditen (5% real) für eine konservativere Schätzung.
3. Lebensstil-Inflation — Wenn Sie in einen schlechter bezahlten, aber teureren Lebensstil „coasten“, fällt es Ihnen möglicherweise schwer, die Ausgaben zu decken, ohne Ihre Anlagen anzutasten.
4. Reihenfolgerisiko der Renditen — Schlechte frühe Renditen während des Coastens wirken überproportional stark, weil Sie kein neues Geld einzahlen, um günstig nachzukaufen.
Coast FIRE funktioniert am besten als Meilenstein und als Mentalitätswechsel — nicht als harte Garantie. Viele nutzen es als Erlaubnis, beruflich kürzerzutreten und gleichzeitig weiter einzuzahlen, wann immer möglich.
Ist Coast FIRE das Richtige für Sie?
Coast FIRE ist ideal, wenn:
- Sie bereits 20-40% Ihrer FIRE-Zahl gespart haben und Stress abbauen möchten. - Sie in einen schlechter bezahlten, aber erfüllenderen Beruf wechseln möchten. - Sie wegen der Krankenversicherung oder sozialer Kontakte in Teilzeit arbeiten möchten.
Es ist weniger geeignet, wenn Sie weit von Ihrer Coast-FIRE-Zahl entfernt sind, wenn Sie in einem schlecht bezahlten Bereich mit wenig Flexibilität arbeiten oder wenn Sie wirklich so schnell wie möglich vollständig in Rente gehen möchten.
Nutzen Sie unseren Coast-FIRE-Rechner, um Ihre Coast-FIRE-Zahl zu ermitteln, und anschließend unseren Zinseszins-Rechner, um genau zu sehen, wie Ihre aktuellen Ersparnisse ohne weitere Einzahlungen wachsen werden.
Häufig gestellte Fragen
Wie lautet die Coast-FIRE-Formel?
Coast-FIRE-Zahl = FIRE-Zahl ÷ (1 + r)^n, wobei r Ihre erwartete jährliche Rendite und n die Anzahl der Jahre bis zum traditionellen Rentenalter ist. Beispielsweise erfordert eine FIRE-Zahl von $1,000,000 in 30 Jahren bei 7% Rendite heute etwa $131,000 an Ersparnissen.
Wie viel Geld brauche ich für Coast FIRE?
Das hängt von Ihrer FIRE-Zahl und Ihrem Zeithorizont ab. Als grobe Orientierung gilt: Wenn Sie noch 25-30 Jahre bis zur Rente haben, liegt Ihre Coast-FIRE-Zahl bei etwa 15-20% Ihrer vollen FIRE-Zahl. Wenn es nur noch 10-15 Jahre sind, sind es 50-60%. Unser Coast-FIRE-Rechner liefert Ihnen die exakte Zahl.
Ist Coast FIRE riskant?
Ja — es beruht darauf, dass künftige Marktrenditen wie erwartet eintreten. Wenn die Renditen unter Ihrer Annahme liegen oder die Inflation höher ausfällt als erwartet, kann Ihr Portfolio hinter dem Ziel zurückbleiben. Verwenden Sie eine konservative Renditeannahme (5-6% nominal), um eine Sicherheitsmarge einzubauen.
Was ist der Unterschied zwischen Coast FIRE und Barista FIRE?
Coast FIRE bedeutet, dass Sie genug gespart haben, sodass Ihre Anlagen Ihre FIRE-Zahl ohne weitere Einzahlungen erreichen; Sie arbeiten nur, um Ihre Ausgaben zu decken. Barista FIRE ist eine Variante davon, bei der Sie gezielt auf Teilzeitarbeit umsteigen, oft um Krankenversicherungsleistungen zu behalten.