So berechnest du deine FIRE-Zahl
Die einfache Formel
Ihre FIRE-Zahl wird mit dieser Formel berechnet:
FIRE-Zahl = Jahresausgaben ÷ Entnahmerate
Mit der standardmäßigen 4%-Entnahmerate:
FIRE-Zahl = Jahresausgaben × 25
Das nennt man die Regel der 25 — Sie brauchen das 25-Fache Ihrer Jahresausgaben investiert, um in Rente zu gehen.
Beispiel: Bei Jahresausgaben von 50.000 $ beträgt Ihre FIRE-Zahl 50.000 $ × 25 = 1.250.000 $.
Schritt 1: Berechnen Sie Ihre jährlichen Ausgaben
Die wichtigste Zahl in der FIRE-Formel sind Ihre erwarteten jährlichen Ausgaben im Ruhestand. Das ist nicht unbedingt das, was Sie heute ausgeben.
Erfassen Sie Ihre aktuellen Ausgaben 3–6 Monate lang als Basis. Passen Sie sie dann für den Ruhestand an:
Arbeitsbedingte Kosten abziehen — Pendeln, Arbeitskleidung, Mittagessen auswärts.
Gesundheitskosten hinzufügen — Krankenversicherungsprämien, Eigenanteile (besonders wenn Sie vor dem Medicare-Alter von 65 in Rente gehen).
Freizeit und Reisen hinzufügen — Sie haben mehr freie Zeit, was mehr Ausgaben für Hobbys und Reisen bedeuten kann.
Wohnungsänderungen bedenken — werden Sie verkleinern, in eine günstigere Gegend ziehen oder Ihre Hypothek vor der Rente abbezahlen?
Ein realistischer Rahmen für die meisten Menschen liegt bei 30.000–80.000 $ pro Jahr, je nach Lebensstil und Wohnort.
Schritt 2: Wählen Sie Ihre Entnahmerate
Ihre Entnahmerate bestimmt, wie viel Sicherheitspuffer Sie haben:
4 % (Standard) — 30 Jahre Ruhestand, 95 % historische Erfolgsquote. Ausgaben mit 25 multiplizieren.
3,5 % (Konservativ) — 40+ Jahre Ruhestand. Ausgaben mit ~28,6 multiplizieren.
3 % (Ultra-sicher) — 50+ Jahre Ruhestand, maximale Sicherheit. Ausgaben mit ~33,3 multiplizieren.
Der Kompromiss: Eine niedrigere Entnahmerate bedeutet eine höhere FIRE-Zahl und mehr Arbeitsjahre. Jede Reduzierung um 0,5 % fügt etwa 2–4 Jahre zu Ihrer Arbeitskarriere hinzu.
Für die meisten Frührentner in ihren 30ern oder 40ern sind 3,5 % ein guter Kompromiss zwischen Sicherheit und Erreichbarkeit.
Schritt 3: Prognostizieren Sie Ihren Zeitplan
Sobald Sie Ihre FIRE-Zahl kennen, ist die nächste Frage: Wie lange dauert es, bis Sie sie erreichen?
Die Formel verwendet Zinseszins: Mit Ihrem aktuellen Vermögen (S), jährlichen Sparbeiträgen (A) und erwarteter Rendite (r) berechnet sich die Zeit bis zum Ziel (T):
Jahre = ln((T × r + A) / (S × r + A)) / ln(1 + r)
Beispiel: Mit 100.000 $ Ersparnis, 24.000 $ jährlicher Sparrate, 7 % Rendite und einem Ziel von 1.250.000 $:
Jahre = ln((1.250.000 × 0,07 + 24.000) / (100.000 × 0,07 + 24.000)) / ln(1,07) ≈ 22,4 Jahre
Das bedeutet Rente mit etwa 52, wenn Sie mit 30 beginnen.
Der größte Hebel zur Verkürzung dieser Zeit ist Ihre Sparquote. Eine Erhöhung von 25 % auf 50 % kann Ihre Zeit bis FIRE halbieren.
Häufige Fehler bei der FIRE-Berechnung
1. Ausgaben unterschätzen — Die meisten Menschen geben mehr aus, als sie denken. Sorgfältig erfassen und 10–20 % Puffer einplanen.
2. Inflation ignorieren — Ihre Ausgaben werden mit der Zeit steigen. Die historische Aktienrendite von 7 % minus 3 % Inflation ergibt etwa 4 % reale Rendite. Unser Rechner verwendet inflationsbereinigte Werte.
3. Steuern vergessen — Wenn der Großteil Ihrer Ersparnisse in steuerbegünstigten Konten (401k, traditionelle IRA) liegt, denken Sie daran, dass Entnahmen steuerpflichtig sind. Berücksichtigen Sie Steuern in Ihrer Ausgabenschätzung.
4. Große Einmalausgaben nicht einplanen — Neues Dach, neues Auto, Studium der Kinder — diese passen nicht gut in jährliche Ausgabenschätzungen.
5. Zu genau werden wollen — FIRE-Berechnungen sind Schätzungen, keine Garantien. Märkte schwanken, Ausgaben ändern sich, das Leben hält Überraschungen bereit. Nutzen Sie Ihre FIRE-Zahl als Orientierung, nicht als starres Ziel.
Verwenden Sie unseren FIRE-Rechner für Ihre Zahlen und sehen Sie das prognostizierte Vermögenswachstum Jahr für Jahr.