如何计算你的 FIRE 数字

简单公式

你的FIRE数字用以下公式计算：

FIRE数字 = 年支出 ÷ 提取率

使用标准的4%提取率：

FIRE数字 = 年支出 × 25

这被称为25倍法则——你需要年支出的25倍投资资金才能退休。

示例：年支出50,000美元，你的FIRE数字是50,000 × 25 = 1,250,000美元。

FIRE公式中最重要的数字是你预期的退休后年支出。这不一定是今天的支出。

先用3至6个月追踪当前支出作为基线。然后针对退休进行调整：

减去与工作相关的成本——通勤、职业装、外出午餐。

增加医疗成本——健康保险保费、自付费用（特别是在65岁获得Medicare资格前退休）。

增加休闲和旅行——你会有更多空闲时间，可能意味着更多爱好和旅行支出。

考虑住房变化——你会缩小住房、搬到更便宜的地区，还是在退休前还清房贷？

大多数人的现实范围是每年3万至8万美元，具体取决于生活方式和所在地。

你的提取率决定了你的安全边际：

4%（标准）——30年退休，历史成功率95%。支出乘以25。

3.5%（保守）——40年以上退休。支出乘以约28.6。

3%（极端安全）——50年以上退休，最大安全性。支出乘以约33.3。

权衡：更低的提取率意味着更高的FIRE数字和更多的工作年限。每降低0.5%大约增加2至4年的工作时间。

对于大多数30至40多岁的提早退休者，3.5%是安全性与可行性之间的良好平衡。

知道FIRE数字后，下一个问题是：需要多长时间才能达到？

公式使用复利计算：用当前储蓄（S）、年度缴款（A）和预期回报率（r），达到目标（T）的年数为：

年数 = ln((T × r + A) / (S × r + A)) / ln(1 + r)

示例：10万美元储蓄、每年2.4万美元缴款、7%回报、125万美元目标：

年数 = ln((1,250,000 × 0.07 + 24,000) / (100,000 × 0.07 + 24,000)) / ln(1.07) ≈ 22.4年

这意味着如果从30岁开始，大约52岁退休。

缩短时间的最有力杠杆是你的储蓄率。从25%提高到50%可以将FIRE时间减半。

1. 低估支出——大多数人的支出比想象的要多。仔细追踪并增加10%至20%的安全边际。

2. 忽视通胀——你的支出会随时间增长。历史股票回报7%减去3%通胀约等于4%的实际回报。我们的计算器使用通胀调整后的数字。

3. 忘记税费——如果大部分储蓄在税收优惠账户（401k、传统IRA）中，请记住提取时需要缴税。在支出估算中考虑税费。

4. 未规划大额一次性支出——新屋顶、新车、子女大学费用——这些不太适合纳入年度支出估算。

5. 追求过于精确——FIRE计算是估算值，而非保证。市场波动、支出变化、生活充满意外。将你的FIRE数字作为指南，而非刚性目标。

使用我们的FIRE计算器计算你的数字，并查看逐年资产增长预测。