Coast FIRE：完整指南

什麼是 Coast FIRE？

Coast FIRE 是你 FIRE 旅程中的一個階段：當你已經存下足夠的錢，即使從此不再投入任何一毛錢，你現有的投資仍會在傳統退休年齡（通常是 65 歲）前成長到你的完整 FIRE 數字。

這個名稱來自於你可以「coast」（滑行）朝退休前進的概念。你不再需要拼命儲蓄，只需要賺夠錢來支付目前的生活開銷，讓投資透過複利成長來承擔最重的苦工。

舉例來說，如果你的 FIRE 數字是 $1,000,000，而你現在 35 歲，你的 Coast FIRE 數字可能約為 $200,000。一旦你投入了 $200,000，在 7% 報酬率下，它會在 65 歲前成長到超過 $1,000,000——而且完全不需再額外投入。

如何計算你的 Coast FIRE 數字

Coast FIRE 公式使用一筆總額的未來價值：

Coast FIRE 數字 = FIRE 數字 ÷ (1 + r)^n

其中： - FIRE 數字 = 你的目標投資組合（年度開銷 × 25） - r = 預期年報酬率（通常是 7%，或扣除通膨後 5%） - n = 距離傳統退休年齡的年數

範例：你的 FIRE 數字是 $1,000,000，你 35 歲，計畫「coast」到 65 歲（30 年），並預期 7% 報酬率：

Coast FIRE 數字 = $1,000,000 ÷ (1.07)^30 = $1,000,000 ÷ 7.61 ≈ $131,400

所以一旦你投入約 $131,000，理論上你就可以完全停止儲蓄，仍在 65 歲前達到你的 FIRE 數字。使用我們的 Coast FIRE 計算器，立即算出你自己的數字。

Coast FIRE、Barista FIRE 與 Full FIRE 的比較

這三種策略分布在你持續工作和儲蓄程度的光譜上：

Coast FIRE——你停止投入投資，但仍工作來支付生活開銷。你現有的儲蓄原封不動地成長。

Barista FIRE——Coast FIRE 的一種子類型，你轉為兼職工作（通常是為了健康保險）。你可能仍會投入少量金額。

Full FIRE——你完全停止工作，靠投資組合的提領來生活。

關鍵差異在於你是否仍在動用你的投資。Coast FIRE 意味著完全不去碰你的退休老本，讓它自行複利；Barista FIRE 意味著兼職收入支付開銷（有時還加上小額投入）；Full FIRE 意味著從投資組合中提領。

Coasting 的風險

Coasting 並非毫無風險。主要的危險包括：

1. 報酬率低於預期——如果市場只回報 4% 而非 7%，你的投資組合將遠遠不足。一個 30 年的 coasting 計畫對你實際獲得的報酬率高度敏感。

2. 通貨膨脹——你的 FIRE 數字是以今天的美元計算，但你未來的開銷會更高。使用通膨調整後的報酬率（5% 實質報酬）做較保守的估計。

3. 生活型態膨脹——如果你「coast」進入一份薪資較低但開銷更高的生活方式，你可能會在不去動用投資的情況下難以支付開銷。

4. 報酬順序風險——在 coasting 期間，初期的糟糕報酬會帶來不成比例的衝擊，因為你沒有投入新資金來逢低買進。

Coast FIRE 最適合當作一個里程碑和心態轉變——而非硬性的保證。許多人把它當作允許自己為職涯降速的許可，同時在可能的時候仍繼續投入。

Coast FIRE 適合你嗎？

Coast FIRE 在以下情況最理想：

- 你已經存下 FIRE 數字的 20-40%，想要減輕壓力。 - 你想轉換到一份薪資較低但更有成就感的工作。 - 你想為了健康保險或社交連結而兼職工作。

如果你距離你的 Coast FIRE 數字還很遠、身處薪資低且彈性小的工作領域，或你真心想盡快完全退休，那麼它就不太適合。

使用我們的 Coast FIRE 計算器找出你的 Coast FIRE 數字，然後用我們的複利計算器，看看你目前的儲蓄在沒有任何額外投入的情況下會如何成長。