如何計算你的 FIRE 數字

簡單公式

你的 FIRE 數字用以下公式計算：

FIRE 數字 = 年支出 ÷ 提取率

使用標準的 4% 提取率：

FIRE 數字 = 年支出 × 25

這被稱為 25 倍法則——你需要年支出的 25 倍投資資金才能退休。

範例：年支出 50,000 美元，你的 FIRE 數字是 50,000 × 25 = 1,250,000 美元。

FIRE 公式中最重要的數字是你預期的退休後年支出。這不一定是今天的支出。

先用 3 至 6 個月追蹤當前支出作為基線。然後針對退休進行調整：

減去與工作相關的成本——通勤、職業裝、外食午餐。

增加醫療成本——健康保險保費、自付費用（特別是在 65 歲獲得 Medicare 資格前退休）。

增加休閒和旅行——你會有更多空閒時間，可能意味著更多嗜好和旅行支出。

考慮住房變化——你會縮小住房、搬到更便宜的地區，還是在退休前還清房貸？

大多數人的現實範圍是每年 3 萬至 8 萬美元，具體取決於生活方式和所在地。

你的提取率決定了你的安全邊際：

4%（標準）——30 年退休，歷史成功率 95%。支出乘以 25。

3.5%（保守）——40 年以上退休。支出乘以約 28.6。

3%（極端安全）——50 年以上退休，最大安全性。支出乘以約 33.3。

權衡：更低的提取率意味著更高的 FIRE 數字和更多的工作年限。每降低 0.5% 大約增加 2 至 4 年的工作時間。

對於大多數 30 至 40 多歲的提早退休者，3.5% 是安全性與可行性之間的良好平衡。

知道 FIRE 數字後，下一個問題是：需要多長時間才能達到？

公式使用複利計算：用當前儲蓄（S）、年度繳款（A）和預期回報率（r），達到目標（T）的年數為：

年數 = ln((T × r + A) / (S × r + A)) / ln(1 + r)

範例：10 萬美元儲蓄、每年 2.4 萬美元繳款、7% 回報、125 萬美元目標：

年數 = ln((1,250,000 × 0.07 + 24,000) / (100,000 × 0.07 + 24,000)) / ln(1.07) ≈ 22.4 年

這意味著如果從 30 歲開始，大約 52 歲退休。

縮短時間的最有力槓桿是你的儲蓄率。從 25% 提高到 50% 可以將 FIRE 時間減半。

1. 低估支出——大多數人的支出比想像的要多。仔細追蹤並增加 10% 至 20% 的安全邊際。

2. 忽視通膨——你的支出會隨時間增長。歷史股票回報 7% 減去 3% 通膨約等於 4% 的實際回報。我們的計算機使用通膨調整後的數字。

3. 忘記稅費——如果大部分儲蓄在稅收優惠帳戶（401k、傳統 IRA）中，請記住提取時需要繳稅。在支出估算中考慮稅費。

4. 未規劃大額一次性支出——新屋頂、新車、子女大學費用——這些不太適合納入年度支出估算。

5. 追求過於精確——FIRE 計算是估算值，而非保證。市場波動、支出變化、生活充滿意外。將你的 FIRE 數字作為指南，而非剛性目標。

使用我們的 FIRE 計算機計算你的數字，並查看逐年資產增長預測。