FIRE達成額の計算方法

シンプルな計算式

FIRE目標額は次の式で計算します：

FIRE目標額 = 年間支出 ÷ 引き出し率

標準的な4%の引き出し率を使用する場合：

FIRE目標額 = 年間支出 × 25

これは「25倍の法則」と呼ばれ、退職するには年間支出の25倍の投資資金が必要であることを意味します。

例：年間支出が50,000ドルの場合、FIRE目標額は50,000ドル × 25 = 1,250,000ドルです。

FIRE計算式で最も重要な数字は、退職後の予想年間支出です。これは必ずしも現在の支出額と同じではありません。

ベースラインを把握するために、まず現在の支出を3〜6ヶ月間追跡します。その後、退職後に合わせて調整します：

仕事関連のコストを差し引く — 通勤費、仕事着、外食ランチ代など。

医療費を追加する — 健康保険料、自己負担額（特に65歳のメディケア資格取得前に退職する場合）。

レジャー・旅行費を追加する — 自由な時間が増えるため、趣味や旅行への支出が増える可能性があります。

住居の変更を検討する — ダウンサイジングするか、より安い地域に引っ越すか、退職前に住宅ローンを完済するか。

ほとんどの人にとって現実的な範囲は、ライフスタイルや居住地によりますが、年間30,000〜80,000ドルです。

引き出し率によって、安全マージンが決まります：

4%（標準） — 30年間の退職、歴史的成功率95%。支出を25倍します。

3.5%（保守的） — 40年以上の退職。支出を約28.6倍します。

3%（超安全） — 50年以上の退職、最大限の安全性。支出を約33.3倍します。

トレードオフ：引き出し率が低いほど、FIRE目標額は高くなり、より長く働く必要があります。0.5%下げるごとに、労働期間が約2〜4年延びます。

30代から40代のほとんどの早期退職者にとって、3.5%は安全性と達成可能性のバランスが取れた選択肢です。

FIRE目標額がわかったら、次の疑問は「達成までにどれくらいかかるか」です。

計算には複利の公式を使います。現在の貯蓄額（S）、年間拠出額（A）、期待リターン率（r）から、目標額（T）に達するまでの年数は：

年数 = ln((T × r + A) / (S × r + A)) / ln(1 + r)

例：貯蓄10万ドル、年間拠出24,000ドル、リターン7%、目標額125万ドルの場合：

年数 = ln((1,250,000 × 0.07 + 24,000) / (100,000 × 0.07 + 24,000)) / ln(1.07) ≈ 22.4年

30歳で始めた場合、約52歳で退職できる計算です。

この期間を短縮する最大のレバレッジは貯蓄率です。25%から50%に引き上げれば、FIRE達成までの期間を半分に短縮できます。

1. 支出を過小評価する — ほとんどの人は思っているよりも支出が多いものです。注意深く追跡し、10〜20%の余裕を持たせましょう。

2. インフレを無視する — 支出は時間とともに増加します。株式の歴史的リターン7%からインフレ3%を差し引くと、実質リターンは約4%です。当サイトの計算ツールはインフレ調整後の数値を使用しています。

3. 税金を忘れる — 貯蓄の大部分が税制優遇口座（401k、従来型IRA）にある場合、引き出し時に課税されることを忘れないでください。支出見積もりに税金を含めましょう。

4. 大きな一時的支出を計画に入れない — 屋根の葺き替え、新車、子供の大学費用など、これらは年間支出の見積もりにうまく収まりません。

5. 正確すぎることを求める — FIRE計算は推定であり、保証ではありません。市場は変動し、支出は変化し、人生には予期せぬことが起こります。FIRE目標額は厳格な目標ではなく、ガイドとして使いましょう。

当サイトのFIRE計算ツールで数字を計算し、年ごとの資産成長予測を確認してください。