À quel âge prendre sa retraite ? Votre âge FIRE expliqué

Qu'est-ce que votre âge FIRE ?

Votre âge FIRE est l'âge auquel vous atteignez votre montant FIRE — le point où vos placements peuvent soutenir vos dépenses courantes indéfiniment. C'est le chiffre unique qui compte le plus dans la planification d'une retraite anticipée.

Contrairement à l'âge traditionnel de la retraite (65-67 ans), votre âge FIRE est entièrement sous votre contrôle. Il est déterminé par trois données :

1. Votre taux d'épargne (le pourcentage de revenu que vous épargnez) 2. Votre épargne actuelle 3. Vos rendements de placement

Comme votre taux d'épargne est le facteur dominant, la même personne pourrait prendre sa retraite à 45 ou 65 ans selon presque uniquement l'agressivité de son épargne. Notre Calculateur d'âge FIRE vous montre exactement quand vous atteindrez votre montant en fonction de ces données.

Le tableau des taux d'épargne

Votre taux d'épargne est le plus grand déterminant de votre âge FIRE. Voici le tableau classique (en supposant 5 % de rendement après inflation et en partant de zéro) :

- Taux d'épargne de 10 % → ~51 ans jusqu'à la retraite - Taux d'épargne de 20 % → ~37 ans - Taux d'épargne de 30 % → ~28 ans - Taux d'épargne de 40 % → ~22 ans - Taux d'épargne de 50 % → ~17 ans - Taux d'épargne de 60 % → ~12,5 ans - Taux d'épargne de 70 % → ~8,5 ans

C'est la fameuse « mathématique étonnamment simple derrière la retraite anticipée ». Quelqu'un qui commence à 25 ans et épargne 10 % prend sa retraite vers 76 ans. Épargner 50 % signifie plutôt prendre sa retraite vers 42 ans. La différence vient de votre taux d'épargne, pas de votre revenu.

Les leviers qui font avancer votre âge FIRE

Trois leviers déterminent à quel point vous pouvez prendre votre retraite tôt :

1. Augmenter les revenus — Le levier le plus puissant, car il n'a pas de plafond. Une augmentation de 10 000 $ entièrement épargnée ajoute 10 000 $/an à vos placements — et comme elle augmente à la fois votre taux d'épargne ET votre épargne absolue, elle se compose.

2. Réduire les dépenses — Le levier le plus rapide. Réduire 500 $/mois de dépenses libère 500 $ à investir ET abaisse votre montant FIRE de 150 000 $ (à un taux de retrait de 4 %). C'est un double gain.

3. Augmenter les rendements — Le levier le plus lent. Passer d'un fonds à 0,5 % de frais à un fonds à 0,03 % ajoute ~0,5 % à votre rendement, retranchant 1 à 3 ans de votre horizon. Utile, mais moins que les changements de revenus ou de dépenses.

La plupart des adeptes du FIRE attaquent les trois, mais les revenus et les dépenses font le plus bouger l'aiguille.

Pourquoi les revenus comptent plus que vous ne le pensez

Il existe un mythe persistant selon lequel le FIRE exige un revenu massif. La vérité est plus nuancée :

Une personne gagnant 50 000 $ qui épargne 50 % atteint le FIRE en ~17 ans. Une personne gagnant 200 000 $ qui épargne 10 % atteint le FIRE en ~51 ans. Le revenu de 50 000 $ prend sa retraite le premier.

C'est parce que le FIRE repose fondamentalement sur l'écart entre revenus et dépenses. Un revenu élevé entièrement dépensé ne produit aucune richesse. Un revenu modeste avec un taux d'épargne élevé produit de la richesse rapidement.

Cela dit, le revenu compte énormément lorsqu'il est combiné à un taux d'épargne élevé. La personne gagnant 200 000 $ qui épargne 50 % atteint le FIRE nettement plus vite que celle gagnant 50 000 $ — car elle épargne 100 000 $/an contre 25 000 $/an. L'idéal est un revenu élevé ET un taux d'épargne élevé.

Comment prendre sa retraite des années plus tôt

Si vous voulez avancer votre âge FIRE, voici où concentrer vos efforts :

1. Auditez vos trois plus grosses dépenses — Logement, transport et alimentation représentent généralement 60 à 70 % des dépenses. Réduire 300 $/mois sur chacune retranche ~4 à 5 ans de votre date FIRE.

2. Mettez de côté chaque augmentation — Augmentez votre revenu de 5 000 $ et épargnez-en 100 %. Répétez chaque année.

3. Réduisez vos frais de placement — Une différence de frais de 1 % peut ajouter 2 à 3 ans à votre horizon.

4. Suivez votre taux d'épargne mensuellement — Ce qui se mesure s'améliore. Utilisez notre Calculateur de taux d'épargne pour calculer le vôtre, puis notre Calculateur d'âge FIRE pour voir comment les changements déplacent votre date de retraite.

Rappelez-vous : votre âge FIRE est une cible mobile que vous contrôlez. Chaque hausse de 1 % du taux d'épargne, chaque réduction de 100 $ des dépenses mensuelles et chaque frais éliminé rapproche cette date.