Coast FIRE : le guide complet
Le Coast FIRE est le point où vos placements existants atteindront votre montant FIRE à l'âge de la retraite traditionnelle sans cotisation supplémentaire — vous devez seulement gagner de quoi couvrir vos dépenses courantes d'ici là.
Qu'est-ce que le Coast FIRE ?
Le Coast FIRE est le point de votre parcours FIRE où vous avez épargné suffisamment pour que — même sans verser un dollar de plus — vos placements existants atteignent quand même votre montant FIRE complet à l'âge de la retraite traditionnelle (généralement 65 ans).
Le nom vient de l'idée de « naviguer sur votre lancée » vers la retraite. Vous n'avez plus besoin d'épargner de façon agressive. Il vous suffit de gagner de quoi couvrir vos dépenses courantes pendant que vos placements font le gros du travail grâce aux intérêts composés.
Par exemple, si votre montant FIRE est de 1 000 000 $ et que vous avez 35 ans, votre montant Coast FIRE pourrait se situer autour de 200 000 $. Une fois ces 200 000 $ investis, ils dépasseront 1 000 000 $ à 65 ans avec un rendement de 7 % — sans aucune cotisation supplémentaire.
Comment calculer votre montant Coast FIRE
La formule du Coast FIRE repose sur la valeur future d'un capital placé :
Montant Coast FIRE = Montant FIRE ÷ (1 + r)^n
Où : - Montant FIRE = votre portefeuille cible (dépenses annuelles × 25) - r = rendement annuel attendu (généralement 7 %, ou 5 % après inflation) - n = nombre d'années jusqu'à l'âge de la retraite traditionnelle
Exemple : votre montant FIRE est de 1 000 000 $, vous avez 35 ans, vous prévoyez de « naviguer sur votre lancée » jusqu'à 65 ans (30 ans) et vous attendez un rendement de 7 % :
Montant Coast FIRE = 1 000 000 $ ÷ (1,07)^30 = 1 000 000 $ ÷ 7,61 ≈ 131 400 $
Ainsi, dès que vous avez environ 131 000 $ investis, vous pourriez théoriquement arrêter d'épargner et atteindre quand même votre montant FIRE à 65 ans. Utilisez notre Calculateur Coast FIRE pour lancer vos propres chiffres instantanément.
Coast FIRE vs Barista FIRE vs FIRE complet
Ces trois stratégies se situent sur un spectre selon la part de travail et d'épargne que vous conservez :
Coast FIRE — Vous cessez d'alimenter vos placements mais continuez de travailler pour couvrir vos dépenses courantes. Votre épargne existante croît sans être touchée.
Barista FIRE — Une variante du Coast FIRE où vous passez à un emploi à temps partiel (souvent pour l'assurance maladie). Vous pouvez encore cotiser de petits montants.
FIRE complet — Vous arrêtez totalement de travailler et vivez des retraits de votre portefeuille.
La différence clé réside dans le fait de toucher ou non à vos placements. Le Coast FIRE consiste à laisser votre capital entièrement tranquille pour qu'il fructifie ; le Barista FIRE signifie qu'un revenu à temps partiel couvre vos dépenses (et ajoute parfois de petites cotisations) ; le FIRE complet signifie retirer de l'argent du portefeuille.
Les risques de naviguer sur sa lancée
Naviguer sur sa lancée n'est pas sans risque. Les principaux dangers :
1. Rendements inférieurs aux attentes — Si le marché rapporte 4 % au lieu de 7 %, votre portefeuille sera bien loin du compte. Un plan de 30 ans est très sensible au rendement réel que vous obtenez.
2. Inflation — Votre montant FIRE est basé sur les dollars d'aujourd'hui, mais vos dépenses futures seront plus élevées. Utilisez des rendements ajustés de l'inflation (5 % réel) pour une estimation plus prudente.
3. Dérive du train de vie — Si vous « naviguez » vers un mode de vie moins rémunérateur mais plus coûteux, vous risquez de ne pas couvrir vos dépenses sans puiser dans vos placements.
4. Risque de séquence des rendements — De mauvais rendements en début de période ont un impact démesuré, car vous n'ajoutez pas d'argent frais pour acheter lors des creux.
Le Coast FIRE fonctionne surtout comme un jalon et un changement d'état d'esprit — pas comme une garantie ferme. Beaucoup s'en servent comme d'une autorisation à ralentir leur carrière tout en cotisant quand c'est possible.
Le Coast FIRE est-il fait pour vous ?
Le Coast FIRE est idéal si :
- Vous avez déjà épargné 20 à 40 % de votre montant FIRE et souhaitez réduire le stress. - Vous aimeriez passer à une carrière moins rémunératrice mais plus épanouissante. - Vous voulez travailler à temps partiel pour l'assurance maladie ou le lien social.
Il est moins adapté si vous êtes loin de votre montant Coast FIRE, si vous exercez un métier peu rémunéré avec peu de flexibilité, ou si vous souhaitez réellement prendre une retraite complète le plus tôt possible.
Utilisez notre Calculateur Coast FIRE pour trouver votre montant Coast FIRE, puis consultez notre Calculateur d'intérêts composés pour voir exactement comment votre épargne actuelle croîtra sans cotisation supplémentaire.
Questions fréquentes
Quelle est la formule du Coast FIRE ?
Montant Coast FIRE = Montant FIRE ÷ (1 + r)^n, où r est votre rendement annuel attendu et n le nombre d'années jusqu'à l'âge de la retraite traditionnelle. Par exemple, un montant FIRE de 1 000 000 $ à 30 ans de distance avec un rendement de 7 % exige environ 131 000 $ épargnés aujourd'hui.
De combien ai-je besoin pour le Coast FIRE ?
Cela dépend de votre montant FIRE et de votre horizon de temps. À titre indicatif, si vous êtes à 25-30 ans de la retraite, votre montant Coast FIRE représente environ 15 à 20 % de votre montant FIRE complet. Si vous n'êtes qu'à 10-15 ans, c'est 50 à 60 %. Notre Calculateur Coast FIRE vous donne le chiffre exact.
Le Coast FIRE est-il risqué ?
Oui — il repose sur la matérialisation des rendements futurs du marché tels qu'anticipés. Si les rendements sont inférieurs à votre hypothèse, ou si l'inflation dépasse les attentes, votre portefeuille pourrait être insuffisant. Utilisez une hypothèse de rendement prudente (5 à 6 % nominal) pour vous ménager une marge de sécurité.
Quelle est la différence entre Coast FIRE et Barista FIRE ?
Le Coast FIRE signifie que vous avez suffisamment épargné pour que vos placements atteignent votre montant FIRE sans cotisation supplémentaire ; vous travaillez juste pour couvrir vos dépenses. Le Barista FIRE en est une version où vous passez spécifiquement à un emploi à temps partiel, souvent pour conserver l'assurance maladie.