شرح الفائدة المركبة

ما هي الفائدة المركبة؟

الفائدة المركبة هي الفائدة التي تكسبها على أموالك الأصلية مضافًا إليها الفائدة التي كسبتها سابقًا. تُعاد استثمار عوائدك، ثم تحقق تلك العوائد عوائد من تلقاء نفسها — فيتغذى النمو على نفسه.

إليك الفرق مع الفائدة البسيطة. إذا استثمرت $10,000 بفائدة بسيطة 7%، فتكسب $700 كل عام، إلى الأبد. بعد 30 عامًا يصبح لديك $31,000. مع الفائدة المركبة، يكسب $10,000 الخاص بك $700 في السنة الأولى، ثم 7% من $10,700 في السنة الثانية، وهكذا. بعد 30 عامًا يصل إلى نحو $76,000.

المعادلة هي A = P(1 + r/n)^(nt)، حيث P هو مبلغ البداية، وr هو المعدل السنوي، وn هو عدد مرات تركيب الفائدة سنويًا، وt هو عدد السنوات.

لماذا «تتسارع» الفائدة المركبة مع مرور الوقت

يبدو النمو المركب بطيئًا في البداية، ثم يصبح سريعًا فجأة — لأن النمو أُسّي، وليس خطيًا.

خذ $10,000 بعائد 7%. بعد 10 سنوات يصبح نحو $20,000. بعد 20 عامًا، $39,000. بعد 30 عامًا، $76,000. يضيف العقد الثاني أكثر من الأول، والثالث يضيف أكثر من الثاني. كل عقد نموه أكبر من سابقه لأن هناك أموالًا أكثر تُركَّب.

لهذا يقول الناس إن أول $100,000 هو الأصعب. يستغرق الوصول إليه سنوات من الادخار، لكن بمجرد أن تكبر المحفظة، تضيف عوائد السوق وحدها بانتظام أكثر بكثير من مساهماتك — وهذه كرة الثلج هي ما بُني عليه FIRE.

قاعدة 72

قاعدة 72 (Rule of 72) اختصار ذهني سريع لتقدير المدة التي يستغرقها المال ليتضاعف عند معدل عائد معين.

سنوات المضاعفة = 72 ÷ معدل العائد السنوي. عند 7%، 72 ÷ 7 ≈ 10.3 سنوات. عند 10%، نحو 7.2 سنوات. عند 4%، نحو 18 عامًا.

تعمل القاعدة نفسها بالعكس مع التضخم: عند تضخم 3%، تتضاعف الأسعار في نحو 24 عامًا، ولهذا يحتاج رقم التقاعد الخاص بك إلى النمو بمرور الوقت أيضًا.

حاسبة الفائدة المركبة لدينا تقوم بهذه الحسابات بدقة — أدخل مبلغ البداية والمساهمة الشهرية والعائد المتوقع لترى منحنى النمو الدقيق عامًا بعام.

كيف تدفع الفائدة المركبة محرّك FIRE

FIRE لعبة نمو مركب بالإضافة إلى معدل ادخار مرتفع. لا تقوم المحفظة بالعمل وحدها — المساهمات تبدأها، لكن التركيب يقوم بالعمل الشاق على المدى الطويل.

تأمل ادخار $500 شهريًا بعائد 7% لمدة 30 عامًا. إجمالي المساهمات: $180,000. الرصيد النهائي: نحو $610,000. أكثر من ثلثي الرقم النهائي جاء من التركيب، وليس من الأموال التي ادخرتها.

الوجه الآخر: كل 0.5% إضافية من الرسوم أو عائد أقل تكلفك كثيرًا على مدى 30 عامًا. الفرق بين عائد 6.5% و7% على الخطة نفسها يبلغ نحو $35,000. إبقاء التكاليف منخفضة والبقاء مستثمرًا هما أكبر رافعتين بين يديك.

لماذا يسبق البدء المبكر الادخار الأكثر

الوقت هو المضاعف في الفائدة المركبة، وهذا يجعل البدء مبكرًا قويًا بشكل ملحوظ.

مثال: تستثمر أليس $300 شهريًا من سن 25 إلى 35 (10 سنوات، $36,000 إجمالًا)، ثم تتوقف. يستثمر بوب $300 شهريًا من 35 إلى 65 (30 عامًا، $108,000 إجمالًا). عند عائد 7%، يبلغ حساب أليس عند 65 نحو $530,000 — أكثر من حساب بوب البالغ $365,000، رغم أن بوب ادخر ثلاثة أضعاف المبلغ.

هذه هي الحجة لتمويل حسابات التقاعد بقوة في عشرينياتك وثلاثينياتك، ولهذا تستحق أنواع حسابات التقاعد وحاسبة FIRE الاستكشاف قبل أن تضع خطة ادخارك.