كيف تحسب رقم FIRE الخاص بك

الصيغة البسيطة

يتم حساب رقم FIRE الخاص بك بهذه الصيغة:

رقم FIRE = النفقات السنوية ÷ معدل السحب

باستخدام معدل السحب القياسي 4%:

رقم FIRE = النفقات السنوية × 25

يُطلق على هذا قاعدة الـ 25 — تحتاج إلى 25 ضعف نفقاتك السنوية مستثمرة للتقاعد.

مثال: إذا كانت نفقاتك السنوية 50,000 دولار، فإن رقم FIRE الخاص بك هو 50,000 × 25 = 1,250,000 دولار.

الخطوة 1: احسب نفقاتك السنوية

أهم رقم في صيغة FIRE هو نفقاتك السنوية المتوقعة في التقاعد. هذا ليس بالضرورة ما تنفقه اليوم.

تتبع نفقاتك الحالية لمدة 3-6 أشهر للحصول على خط أساس. ثم عدلها للتقاعد:

اطرح التكاليف المتعلقة بالعمل — التنقل، ملابس العمل، غداء العمل.

أضف تكاليف الصحة — أقساط التأمين الصحي، النفقات من الجيب (خاصة إذا تقاعدت قبل أهلية Medicare في سن 65).

أضف الترفيه والسفر — سيكون لديك وقت فراغ أكثر، مما قد يعني المزيد من الإنفاق على الهوايات والسفر.

فكر في تغييرات السكن — هل ستقلص الحجم، أو تنتقل إلى منطقة أرخص، أو تسدد الرهن العقاري قبل التقاعد؟

النطاق الواقعي لمعظم الناس هو 30,000-80,000 دولار سنويًا، اعتمادًا على نمط الحياة والموقع.

الخطوة 2: اختر معدل السحب الخاص بك

معدل السحب الخاص بك يحدد مقدار هامش الأمان لديك:

4% (قياسي) — تقاعد لمدة 30 عامًا، نجاح تاريخي 95%. اضرب النفقات في 25.

3.5% (متحفظ) — تقاعد لمدة 40+ عامًا. اضرب النفقات في ~28.6.

3% (آمن للغاية) — تقاعد لمدة 50+ عامًا، أقصى أمان. اضرب النفقات في ~33.3.

المقايضة: معدل سحب أقل يعني رقم FIRE أعلى وسنوات عمل أكثر. كل تخفيض بنسبة 0.5% يضيف حوالي 2-4 سنوات إلى مسيرتك المهنية.

بالنسبة لمعظم المتقاعدين المبكرين في الثلاثينيات أو الأربعينيات من العمر، 3.5% هو توازن جيد بين الأمان وقابلية التحقيق.

الخطوة 3: توقع جدولك الزمني

بمجرد أن تعرف رقم FIRE الخاص بك، السؤال التالي هو: كم من الوقت للوصول إليه؟

تستخدم الصيغة الفائدة المركبة: مع مدخراتك الحالية (S)، ومساهماتك السنوية (A)، ومعدل العائد المتوقع (r)، السنوات للوصول إلى الهدف (T) هي:

السنوات = ln((T × r + A) / (S × r + A)) / ln(1 + r)

مثال: مع 100,000 دولار مدخرات، و24,000 دولار مساهمات سنوية، وعائد 7%، وهدف 1,250,000 دولار:

السنوات = ln((1,250,000 × 0.07 + 24,000) / (100,000 × 0.07 + 24,000)) / ln(1.07) ≈ 22.4 سنة

هذا يعني التقاعد حوالي سن 52 إذا بدأت في سن 30.

أكبر عامل لتقصير هذا الإطار الزمني هو معدل ادخارك. رفعه من 25% إلى 50% يمكن أن يخفض وقتك إلى FIRE إلى النصف.

أخطاء شائعة في حساب FIRE

1. التقليل من تقدير النفقات — معظم الناس ينفقون أكثر مما يعتقدون. تتبع بعناية وأضف هامش 10-20%.

2. تجاهل التضخم — ستنمو نفقاتك مع مرور الوقت. عائد الأسهم التاريخي 7% ناقص 3% تضخم يعطي حوالي 4% عائد حقيقي. تستخدم حاسبتنا أرقامًا معدلة حسب التضخم.

3. نسيان الضرائب — إذا كانت معظم مدخراتك في حسابات ذات امتيازات ضريبية (401k، IRA التقليدي)، تذكر أن السحوبات خاضعة للضريبة. ضع الضرائب في الاعتبار في تقدير نفقاتك.

4. عدم التخطيط للنفقات الكبيرة لمرة واحدة — سقف جديد، سيارة جديدة، تعليم الأبناء الجامعي — هذه لا تتناسب بسهولة مع تقديرات النفقات السنوية.

5. السعي إلى الدقة المفرطة — حسابات FIRE هي تقديرات وليست ضمانات. الأسواق تتقلب، والنفقات تتغير، والحياة تحمل مفاجآت. استخدم رقم FIRE الخاص بك كدليل وليس كهدف صارم.

استخدم حاسبة FIRE الخاصة بنا لإجراء حساباتك ورؤية نمو الثروة المتوقع عامًا بعد عام.