복리 이자란 무엇인가

복리 이자란 무엇인가?

복리 이자란 원래 투자한 돈에 더해, 이전에 벌어들인 이자에도 붙는 이자를 말합니다. 수익을 재투자하면 그 수익이 다시 수익을 만들어내므로 성장이 스스로를 먹고 자랍니다.

단리와의 차이를 보겠습니다. $10,000을 연 7% 단리로 투자하면 매년 영원히 $700을 벌어들입니다. 30년 뒤에는 $31,000이 됩니다. 복리라면 1년 차에 $10,000이 $700을 벌고, 2년 차에는 $10,700의 7%를 벌어들이는 식으로 이어집니다. 30년 뒤에는 약 $76,000이 됩니다.

공식은 A = P(1 + r/n)^(nt)입니다. P는 시작 금액, r은 연 수익률, n은 연간 복리 횟수, t는 기간(년)입니다.

복리 성장이 시간이 지날수록 가속되는 이유

복리 성장은 처음에는 느려 보이다가 갑자기 빨라집니다. 성장이 선형이 아니라 기하급수적이기 때문입니다.

$10,000을 7%에 투자한다고 합시다. 10년 뒤 약 $20,000, 20년 뒤 $39,000, 30년 뒤 $76,000이 됩니다. 두 번째 10년은 첫 번째보다, 세 번째 10년은 두 번째보다 더 많이 늘어납니다. 복리로 불어나는 돈이 더 많아지기 때문에 10년마다 성장 폭이 커지는 것입니다.

그래서 사람들은 첫 $100,000이 가장 어렵다고 말합니다. 그 금액에 도달하려면 수년간의 저축이 필요하지만, 일단 포트폴리오가 커지면 시장 수익만으로도 납입액보다 훨씬 많은 돈이 정기적으로 추가됩니다. 그리고 바로 그 눈덩이 효과 위에 FIRE가 세워져 있습니다.

72의 법칙

72의 법칙은 주어진 수익률에서 돈이 두 배로 불어나는 데 걸리는 시간을 빠르게 어림하는 정신적 계산법입니다.

두 배 기간(년) = 72 ÷ 연 수익률. 7%면 72 ÷ 7 ≈ 10.3년, 10%면 약 7.2년, 4%면 약 18년입니다.

이 규칙은 인플레이션에도 거꾸로 적용됩니다. 연 3% 인플레이션에서 물가는 약 24년 만에 두 배가 됩니다. 그래서 은퇴 목표 금액도 시간이 지나면서 계속 키워야 하는 것입니다.

저희 복리 이자 계산기가 이 계산을 정확히 해드립니다. 시작 금액, 월 납입액, 기대 수익률을 입력하면 연도별 정확한 성장 곡선을 볼 수 있습니다.

복리가 FIRE를 만드는 원리

FIRE는 복리 성장에 높은 저축률이 더해진 게임입니다. 포트폴리오가 혼자서 일하는 것이 아닙니다. 납입이 시동을 걸지만, 장기적으로 무거운 짐을 나르는 것은 복리입니다.

7% 수익률로 30년간 매달 $500을 저축한다고 합시다. 총 납입액은 $180,000, 최종 잔액은 약 $610,000입니다. 최종 금액의 3분의 2 이상이 직접 저축한 돈이 아니라 복리에서 나온 것입니다.

반대 면도 봐야 합니다. 수수료 0.5%p 또는 수익률 차이는 30년 동안 큰 비용을 만듭니다. 같은 플랜에서 6.5%와 7%의 수익률 차이는 약 $35,000의 차이를 만듭니다. 비용을 낮게 유지하고 투자를 계속하는 것이 당신이 통제할 수 있는 가장 큰 두 가지 레버입니다.

일찍 시작하는 것이 더 많이 저축하는 것보다 중요한 이유

시간은 복리의 승수이며, 이것이 일찍 시작하는 것을 놀라울 만큼 강력하게 만듭니다.

예시: 앨리스는 25세부터 35세까지 10년간 매달 $300을 투자하고($36,000), 그 뒤로 멈춥니다. 밥은 35세부터 65세까지 30년간 매달 $300을 투자합니다($108,000). 7% 수익률에서 65세 때 앨리스의 계좌는 약 $530,000으로, 3배나 더 저축한 밥의 $365,000보다 많습니다.

이것이 20~30대에 퇴직 계좌에 공격적으로 자금을 넣어야 하는 이유이며, 저축 플랜을 짜기 전에 퇴직 계좌 유형과 FIRE 계산기를 탐색해볼 가치가 있는 이유입니다.