FIRE 금액 계산 방법

간단한 공식

FIRE 목표 금액은 다음 공식으로 계산됩니다:

FIRE 목표 금액 = 연간 지출 ÷ 인출률

표준 4% 인출률을 사용하는 경우:

FIRE 목표 금액 = 연간 지출 × 25

이를 25배 법칙이라고 합니다. 은퇴하려면 연간 지출의 25배에 해당하는 투자 자금이 필요합니다.

예: 연간 지출이 $50,000인 경우, FIRE 목표 금액은 $50,000 × 25 = $1,250,000입니다.

FIRE 공식에서 가장 중요한 숫자는 은퇴 후 예상 연간 지출입니다. 이것은 오늘 지출하는 금액과 반드시 같지는 않습니다.

기준선을 파악하기 위해 현재 지출을 3~6개월간 추적합니다. 그런 다음 은퇴 생활에 맞게 조정합니다:

직장 관련 비용 빼기 — 출퇴근비, 직장 의류, 외식 점심.

의료비 더하기 — 건강 보험료, 본인 부담금(특히 65세 Medicare 자격 전에 은퇴하는 경우).

여가 및 여행 더하기 — 자유 시간이 늘어나므로 취미와 여행에 더 많은 지출이 발생할 수 있습니다.

주거 변화 고려하기 — 주택 규모를 줄이거나, 저렴한 지역으로 이사하거나, 은퇴 전에 주택 담보 대출을 상환할 계획인가요?

대부분의 사람들에게 현실적인 범위는 라이프스타일과 위치에 따라 연간 $30,000~$80,000입니다.

인출률이 안전 마진을 결정합니다:

4% (표준) — 30년 은퇴, 역사적 성공률 95%. 지출에 25를 곱합니다.

3.5% (보수적) — 40년 이상 은퇴. 지출에 약 28.6을 곱합니다.

3% (초안전) — 50년 이상 은퇴, 최대 안전성. 지출에 약 33.3을 곱합니다.

트레이드오프: 인출률이 낮을수록 FIRE 목표 금액은 높아지고 더 오래 일해야 합니다. 0.5% 낮출 때마다 약 2~4년의 근로 기간이 추가됩니다.

30~40대의 대부분의 조기 은퇴자에게 3.5%는 안전성과 달성 가능성 사이의 좋은 균형입니다.

FIRE 목표 금액을 알게 되면 다음 질문은: 도달하는 데 얼마나 걸릴까? 입니다.

복리 공식을 사용합니다: 현재 저축액(S), 연간 납입액(A), 예상 수익률(r)로 목표 금액(T)까지 도달하는 기간:

년수 = ln((T × r + A) / (S × r + A)) / ln(1 + r)

예: $100,000 저축, 연간 $24,000 납입, 7% 수익률, 목표 $1,250,000:

년수 = ln((1,250,000 × 0.07 + 24,000) / (100,000 × 0.07 + 24,000)) / ln(1.07) ≈ 22.4년

30세에 시작하면 약 52세에 은퇴하는 셈입니다.

이 기간을 단축하는 가장 강력한 수단은 저축률입니다. 25%에서 50%로 높이면 FIRE 도달 시간을 절반으로 줄일 수 있습니다.

1. 지출 과소 추정 — 대부분의 사람들은 생각보다 더 많이 지출합니다. 주의 깊게 추적하고 10~20%의 여유를 두세요.

2. 인플레이션 무시 — 지출은 시간이 지남에 따라 증가합니다. 역사적 주식 수익률 7%에서 인플레이션 3%를 빼면 실질 수익률은 약 4%입니다. 우리 계산기는 인플레이션 조정 수치를 사용합니다.

3. 세금 잊기 — 저축의 대부분이 세제 혜택 계좌(401k, 전통 IRA)에 있다면 인출 시 과세된다는 점을 기억하세요. 지출 추정에 세금을 포함하세요.

4. 큰 일회성 지출 계획 누락 — 새 지붕, 새 차, 자녀 대학 비용 — 이런 것들은 연간 지출 추정에 잘 맞지 않습니다.

5. 너무 정확하려고 하기 — FIRE 계산은 추정치일 뿐 보장이 아닙니다. 시장은 변동하고, 지출은 변하며, 인생은 예상치 못한 일로 가득합니다. FIRE 목표 금액을 엄격한 목표가 아닌 가이드로 사용하세요.

FIRE 계산기로 당신의 숫자를 계산하고 연도별 자산 성장 예측을 확인해 보세요.