Interés compuesto explicado
El interés compuesto es el interés que se gana sobre el interés: tus rendimientos se reinvierten y luego generan rendimientos propios. Con un rendimiento anual del 7 %, una inversión única de $10,000 crece hasta unos $76,000 en 30 años — e invertir $500/mes durante 30 años al mismo rendimiento crece hasta aproximadamente $610,000, de los cuales solo $180,000 fueron tu propio dinero. La regla del 72 estima el tiempo de duplicación: divide 72 entre tu rendimiento anual (72 ÷ 7 ≈ 10.3 años).
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es el interés que ganas sobre tu dinero original más el interés que ya habías ganado antes. Tus rendimientos se reinvierten y, a su vez, esos rendimientos generan rendimientos propios — así que el crecimiento se alimenta a sí mismo.
Esta es la diferencia con el interés simple. Si inviertes $10,000 al 7 % de interés simple, ganas $700 cada año, para siempre. Después de 30 años tienes $31,000. Con interés compuesto, tus $10,000 generan $700 en el primer año, luego el 7 % de $10,700 en el segundo año, y así sucesivamente. Después de 30 años tienes aproximadamente $76,000.
La fórmula es A = P(1 + r/n)^(nt), donde P es tu importe inicial, r es el tipo anual, n es cuántas veces se capitaliza el interés al año y t son los años.
Por qué la capitalización «se acelera» con el tiempo
El crecimiento compuesto parece lento al principio y de repente se vuelve rápido — porque el crecimiento es exponencial, no lineal.
Toma $10,000 al 7 %. Después de 10 años son unos $20,000. Después de 20 años, $39,000. Después de 30 años, $76,000. La segunda década añade más que la primera, y la tercera más que la segunda. El crecimiento de cada década es mayor que el de la anterior porque hay más dinero capitalizándose.
Por eso se dice que los primeros $100,000 son los más difíciles. Se necesitan años de ahorro para alcanzarlos, pero una vez que la cartera es grande, solo los rendimientos del mercado añaden habitualmente mucho más que tus aportaciones — y esa bola de nieve es sobre la que se construye el FIRE.
La regla del 72
La regla del 72 es un atajo mental rápido para estimar cuánto tarda el dinero en duplicarse con un tipo de rendimiento dado.
Años para duplicar = 72 ÷ tipo de rendimiento anual. Al 7 %, 72 ÷ 7 ≈ 10.3 años. Al 10 %, unos 7.2 años. Al 4 %, unos 18 años.
La misma regla funciona a la inversa para la inflación: con una inflación del 3 %, los precios se duplican en unos 24 años, que es por qué tu cifra de jubilación también debe crecer con el tiempo.
Nuestra Calculadora de interés compuesto hace estas matemáticas con precisión — introduce tu importe inicial, tu aportación mensual y el rendimiento esperado para ver la curva de crecimiento exacta año a año.
Cómo el interés compuesto impulsa el FIRE
El FIRE es un juego de crecimiento compuesto más una alta tasa de ahorro. La cartera no hace el trabajo sola — las aportaciones la ponen en marcha, pero la capitalización hace el trabajo pesado a largo plazo.
Considera ahorrar $500/mes al 7 % durante 30 años. Aportaciones totales: $180,000. Saldo final: aproximadamente $610,000. Más de dos tercios de la cifra final provienen de la capitalización, no del dinero que ahorraste.
La otra cara: cada 0.5 % extra de comisiones o un menor rendimiento cuesta mucho a lo largo de 30 años. Un rendimiento del 6.5 % frente al 7 % en ese mismo plan supone una diferencia de unos $35,000. Mantener las comisiones bajas y permanecer invertido son las dos mayores palancas que controlas.
Por qué empezar pronto supera a ahorrar más
El tiempo es el multiplicador del interés compuesto, lo que hace que empezar pronto sea extraordinariamente poderoso.
Ejemplo: Alicia invierte $300/mes desde los 25 hasta los 35 años (10 años, $36,000 en total) y luego se detiene. Bob invierte $300/mes desde los 35 hasta los 65 (30 años, $108,000 en total). Al 7 %, la cuenta de Alicia a los 65 es de unos $530,000 — más que los $365,000 de Bob, aunque Bob ahorró tres veces más dinero.
Ese es el argumento para financiar las cuentas de jubilación de forma agresiva en tus veinte y treinta, y por eso merece la pena explorar los tipos de cuentas de jubilación y la Calculadora FIRE antes de fijar tu plan de ahorro.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto en términos sencillos?
El interés compuesto es interés sobre interés. Ganas un rendimiento sobre tu dinero original, ese rendimiento se reinvierte y luego también ganas rendimientos sobre el importe reinvertido. Con el tiempo esto crea un crecimiento exponencial — no lineal —, que es por lo que una cantidad modesta ahorrada pronto puede convertirse en un gran fondo de jubilación.
¿Cómo crece tan rápido el interés compuesto?
Porque la base crece cada año. El rendimiento de cada periodo se calcula sobre el total anterior, así que el crecimiento se acelera. Al 7 %, el dinero se duplica aproximadamente cada 10 años (regla del 72: 72 ÷ 7 ≈ 10.3). En 30 años son tres duplicaciones — tu dinero se multiplica por aproximadamente 8.
¿Qué es la regla del 72?
Un atajo para estimar cuánto tarda una inversión en duplicarse: divide 72 entre el tipo de rendimiento anual. Al 7 % son unos 10.3 años; al 10 %, unos 7.2 años. También funciona para la inflación — con una inflación del 3 %, los precios se duplican en unos 24 años.
¿El interés compuesto también se aplica a los préstamos y la deuda?
Sí, y en tu contra. El interés compuesto sobre los saldos de tarjetas de crédito o préstamos crece de la misma forma exponencial — por eso la deuda con alto interés crece tan rápido. Pagarla es matemáticamente idéntico a ganar el tipo de interés libre de impuestos, así que saldar deuda por encima de aproximadamente el 7-8 % suele superar a invertir.