Cómo calcular tu número FIRE
La fórmula simple
Tu número FIRE se calcula con esta fórmula:
Número FIRE = Gastos anuales ÷ Tasa de retiro
Usando la tasa de retiro estándar del 4 %:
Número FIRE = Gastos anuales × 25
Esto se llama la Regla del 25 — necesitas 25 veces tus gastos anuales invertidos para jubilarte.
Ejemplo: si tus gastos anuales son $50,000, tu número FIRE es $50,000 × 25 = $1,250,000.
Paso 1: Calcula tus gastos anuales
El número más importante en la fórmula FIRE son tus gastos anuales esperados en la jubilación. No es necesariamente lo que gastas hoy.
Haz un seguimiento de tus gastos actuales durante 3–6 meses para tener una base. Luego ajústalos para la jubilación:
Resta los costos relacionados con el trabajo — desplazamientos, ropa de trabajo, comidas fuera.
Añade los costos de salud — primas de seguro médico, gastos de bolsillo (especialmente si te jubilas antes de la elegibilidad para Medicare a los 65).
Añade ocio y viajes — tendrás más tiempo libre, lo que puede significar más gastos en pasatiempos y viajes.
Considera cambios de vivienda — ¿reducirás el tamaño, te mudarás a una zona más barata o liquidarás tu hipoteca antes de jubilarte?
Un rango realista para la mayoría de las personas es de $30,000–$80,000 al año, según el estilo de vida y la ubicación.
Paso 2: Elige tu tasa de retiro
Tu tasa de retiro determina cuánto margen de seguridad tienes:
4 % (Estándar) — Jubilación de 30 años, 95 % de éxito histórico. Multiplica los gastos por 25.
3,5 % (Conservador) — Jubilación de 40+ años. Multiplica los gastos por ~28,6.
3 % (Ultra-seguro) — Jubilación de 50+ años, máxima seguridad. Multiplica los gastos por ~33,3.
El compromiso: una tasa de retiro más baja significa un número FIRE más alto y más años de trabajo. Cada reducción del 0,5 % añade aproximadamente 2–4 años a tu carrera laboral.
Para la mayoría de los jubilados tempranos en sus 30 o 40, el 3,5 % es un buen equilibrio entre seguridad y alcanzabilidad.
Paso 3: Proyecta tu cronograma
Una vez que tienes tu número FIRE, la siguiente pregunta es: ¿cuánto tiempo hasta alcanzarlo?
La fórmula usa interés compuesto: con tus ahorros actuales (S), contribuciones anuales (A) y tasa de rendimiento esperada (r), los años hasta tu objetivo (T) son:
años = ln((T × r + A) / (S × r + A)) / ln(1 + r)
Ejemplo: con $100,000 ahorrados, $24,000/año de contribuciones, 7 % de rendimiento y objetivo de $1,250,000:
años = ln((1,250,000 × 0,07 + 24,000) / (100,000 × 0,07 + 24,000)) / ln(1,07) ≈ 22,4 años
Eso significa jubilarse alrededor de los 52 años si comienzas a los 30.
La mayor palanca para acortar este plazo es tu tasa de ahorro. Aumentarla del 25 % al 50 % puede reducir a la mitad tu tiempo hasta FIRE.
Errores comunes al calcular tu número FIRE
1. Subestimar los gastos — La mayoría gasta más de lo que cree. Haz un seguimiento cuidadoso y añade un margen del 10–20 %.
2. Ignorar la inflación — Tus gastos crecerán con el tiempo. El rendimiento bursátil histórico del 7 % menos 3 % de inflación da ~4 % de rendimiento real. Nuestra calculadora usa cifras ajustadas por inflación.
3. Olvidar los impuestos — Si la mayor parte de tus ahorros está en cuentas con ventajas fiscales (401k, IRA tradicional), recuerda que los retiros son gravables. Incluye los impuestos en tu estimación de gastos.
4. No prever grandes gastos únicos — Techo nuevo, auto nuevo, universidad de los hijos — estos no encajan bien en estimaciones de gastos anuales.
5. Ser demasiado preciso — Los cálculos FIRE son estimaciones, no garantías. Los mercados fluctúan, los gastos cambian y la vida da sorpresas. Usa tu número FIRE como guía, no como un objetivo rígido.
Usa nuestra Calculadora FIRE para hacer tus números y ver el crecimiento proyectado de tus ahorros año por año.